Несие мен несиенің айырмашылығы неде
Қарыз – бұл несие беруші мен қарыз алушы арасындағы несие өнімі. Әдетте, несие беруші банк немесе МҚҰ, дәлірек айтқанда оның өкілі, бұл жағдайда банктің немесе микроқаржы ұйымының қызметкері болып табылады. Бұл несие қызметкері деп аталады. Ол болашақ қарыз алушымен сөйлесе отырып, белгілі бір адамға несие беру туралы шешім қабылдайды.
Келісім-шартта барлық ұсақ-түйекке дейін көрсетілген. Қанша уақытқа, қандай сомаға, қайтару мүмкіндігі, несиені құндылықтармен өтеуге бола ма және т.б. Әдетте, несиелер несиеге ұқсас, бірақ неғұрлым адал шарттармен. Ең бастысы, МҚҰ-дан несие алу үшін ресми (ақ) жалақының болуы қажет емес.
Несие – бұл несие сияқты несие өнімі, бірақ оның төмен пайыздық мөлшерлемелері болуымен ерекшеленеді және өтінімді мақұлдау көптеген факторларға байланысты.
Олардың көпшілігі бар, сондықтан біз тек ең маңыздыларына тоқталамыз. Барлығын тізімдеу мағынасыз. Өйткені, әрбір несие мекемесінің өз талаптары бар.
Несиені бекітуге әсер ететін факторлар:
- Төлем қабілеттілігі, басқаша айтқанда, сіздің жалақыңыз қандай. Банк үшін несиені өтей алатыныңыз маңызды;
- Жұмыс орнынан анықтама;
- Сіз өз жұмысыңызда қанша уақыт жұмыс істейсіз;
- Басқа несиелік ұйымдар алдында қандай да бір міндеттемелеріңіз бар ма? Сіздің несие тарихыңыз тексерілді.
Несие алу кезінде не нәрсеге назар аудару керек?
Қазіргі несие нарығы үнемі жоғары бәсекелестік жағдайында. Потенциалды клиенттерді тарту және несие портфелін ұлғайту үшін банктер мен басқа да несиелік мекемелер барынша пайда әкелетін «елдендіргіш» несиелік бағдарламаларды көбірек ұсынып жатыр.
Агрессивті түрде жүргізілген маркетинг нақты жағдайларды жасыруға бағытталғанын атап өткен жөн.Қаржы маркетологтарының «ақылды қолдары» уәде етілген 12% несие алуға мүмкіндік береді, ал шын мәнінде клиент барлық 30% төлейді. Несие қарыздық құлдыққа айналмауы үшін не істеу керек?
Егер несиелік келісімде бірінші нұсқа қарастырылса, онда несие қарыз алушы оны алған кезде төлейтін сомаға қымбаттайды. Ай сайынғы комиссия пайыздық мөлшерлемені айтарлықтай арттыруы мүмкін – мысалы, тұтынушылық несие жылына қолайлы 12% беріледі. Дегенмен, банк қарыз алушыны несиелік шотқа қызмет көрсету үшін ай сайын 0,3% төлеуге міндеттейді, бұл ақыр соңында жыл соңында несиеге қосымша 3,6% қосады, ал нақты пайыздық мөлшерлеме 18,6% құрайды. жыл.
Банктер тиімді шарттармен несие беретін сияқты болғанымен, несиелік келісімде несие берушінің құқықтары максималды болады, ал қарыз алушыда тек міндеттер болатынын есте ұстаған жөн.
Ерекше назар аудару керек бір жайт бар!
Оның үстіне банк мұндай өзгерістер туралы хабарламауы да мүмкін. Қарыз алушы үшін бұл өте жағымсыз салдарға айналуы мүмкін. Мысалы, банк несие мерзімін қысқарту туралы шешім қабылдады, нәтижесінде ай сайынғы төлемдер мөлшері артады. Қарыз алушы бұрын белгіленген кесте бойынша төлемдерді жүзеге асыруды жалғастыра алады, ал қарыз жинала бастайды және оған айыппұлдар салынуы мүмкін. Егер сіз осындай тұжырымды тапсаңыз, Басқа банктен басқа несие бағдарламасын іздеу ұсынылады.
Несие түрлері
Мақсатты емес несие
Мақсатсыз несие – бұл қарыз алушы кез келген жолмен және кез келген нәрсеге пайдалана алатын несие. Ол алған қаражатты қайда жұмсағаны туралы банкке егжей-тегжейлі есеп беруге міндетті емес. Банк үшін ең бастысы – қарыз алушы ақшаны пайызбен қайтарады. Банктің үлкен несие бермейтінін ескеру керек.
Несиенің белгілі бір мөлшері, өтеу мерзімі белгіленген және белгілі бір пайызы болады. Кез келген басқа несие сияқты, болашақ қарыз алушы белгілі бір құжат рәсімдеу рәсімінен өтуі керек. Әдетте бұл бірнеше минутты алады. Ал мақұлданғаннан кейін ғана ақша сіздің қолыңызда болады.
Мұндай несиелер несиелерді немесе бизнес-овердрафттарды экспрессияның негізгі бәсекелестері болып табылады. Қалай болғанда да, сізден соңғы 6 айдағы кірісті растайтын құжат (банкке байланысты) талап етіледі. Тиісінше, сіздің жалақыңыз ресми болуы керек.
Әдетте, мұндай несиелер пәтер жөндеуге немесе көлік жөндеуге алынады. Тұрмыстық электроника немесе компьютердің қосымша құрылғыларын сатып алу. Бірақ көбінесе олар демалысқа жіберіледі. Жалпы, көптеген себептер болуы мүмкін. Бірақ барлық жағдайларда бір жақсы себеп бар – ақша қажет. Кейде мұндай несиелер басқа несиені өтеу үшін алынады. Бірақ бұл жағдайда сізде екі есе несиелік жүктеме болатынын есте сақтаңыз. Сондықтан біз мұны істеуді ұсынбаймыз. Ұсынылатын жалғыз нәрсе – алынған несиені уақытында қайтару.
Пайызсыз несиелер
Несие шын мәнінде пайызсыз бола алмайтын сияқты. Иә, бұл өте жақсы естіледі және жазылған. Бірақ мұндай несиелер бар, олар шынымен де бар. Бірақ олар бәріне берілмейді және әрқашан емес.
Көбінесе пайызсыз несиелер белгілі бір өтеу мерзімімен беріледі. Мұндай несиені мерзімінен бұрын өтеуге болатынына қарамастан. Бірақ бұл банкпен алдын ала талқылануы керек. Мұндай несиелерді негізінен мемлекеттік банктер немесе мемлекет қатысатын банктер беретіні маңызды емес. Жеке (коммерциялық) банктер де шығарады, бірақ бұл өте сирек.
Пайызсыз несие туралы бір-екі нәрсені айтуым керек. Іс жүзінде олар пайызсыз емес. Өйткені, несиелік тәуекелдер мен пайыздар несие сомасына енгізілген. Ең бастысы, мұндай несиелердің барлығы сақтандырылған. Әдетте, сақтандырудан бас тарту мүмкін емес. Сондықтан мұндай несиелердің құны әдеттегіден әлдеқайда жоғары. Бұл несиелерде айыппұлдар бар. Несиенің бір бөлігін төлеуге уақытыңыз болмаған жағдайда алынады. Сондықтан мұны есте сақтаңыз.
Мемлекеттік несиелеу бағдарламалары бар және әдетте бұл бағдарламалардың барлығы бенефициарларға арналған. Мысалы: жас отбасы бағдарламасы, жас маман, әскери тұрғын үй бағдарламасы (әскери тұрғын үй сертификаты). Әрине, бұл көп балалы отбасыларға да қатысты. Олар бұл несиелерді бірінші болып алады.
Әдетте, мұндай несие алу үшін бенефициарлардың ешбір тобына кірмейтін азаматта мыналар болуы керек:
- Тек тамаша несие тарихы;
- Тұрақты жұмыс орны және лауазымдық (ақ) жалақысы;
- Тұрақты тұрғылықты жері (тіркеу).
Барлығы мұқият тексерілетін болады. Банк өзінің барлық міндеттемелерін толық орындайтын адал клиенті бар екеніне көз жеткізуі керек.
Кепілсіз жеңілдікпен тұрғын үй несиесі
Көпшілікті кепілсіз тұрғын үй несиесін тиімді алуға болады ма деген сұрақ қызықтырады. Бұл мүмкін, бірақ бюджетте қарастырылған жекелеген мемлекеттік бағдарламаларға қатысатын азаматтар ғана арнайы жеңілдікпен кепілсіз тұрғын үй несиесін ала алады. Несие алу үшін сіз көптеген құжаттарды жинап, болашақ қарыз алушыларға қатысты белгілі бір шарттарды орындауыңыз керек.
Мұндай несиелерді тек мемлекеттік банктер немесе мемлекеттік банктер бере алады. қатысу (жалпы капиталдың 60-70%). Негізінде, алушы азаматтардың белгілі бір санаттары болып табылады. Әскерилер, жас және көп балалы отбасылар, қоныс аудару бағдарламасына қатысушылар (олар өте көп), ауылдық жерлерде жұмыс істеуге дайын жас ғалымдар мен мұғалімдер және басқа санаттағы бенефициарлар.
Барлық жиналған құжаттар дұрыс және уақытылы рәсімделеді. Осыдан кейін олар тексеруге жіберіледі. Белгілі бір уақыттан кейін бәрі ойдағыдай болса, арнайы тұрғын үй сертификаты беріледі. Осы анықтаманың негізінде қарыз алушы тұрғын үй сатып алу үшін несие ала алады. Бөлінген қаражатты басқа нәрсеге жұмсауға болмайды.
Басқа жағдайларда субсидиялау арқылы тұрғын үй заемын алу кезінде қарыз алушы кезекке тұрады. Осыдан кейін сіз белгілі бір уақытты күтуіңіз керек. Және бұл бір күн немесе тіпті бір апта емес, кем дегенде бір ай. Содан кейін ғана оны пайдалануға болады.
Көп балалы отбасылар болған жағдайда, сіздің шын мәнінде көп балалы отбасы екеніңізді растау қажет болады. Жас отбасыларға келетін болсақ, бұл жағдайда мұндай несие 35 жасқа дейінгі адамдарға берілетінін есте ұстаған жөн. Бірақ егер сіз белгіленген жастан асқан болсаңыз, онда сіз бұдан былай мұндай тұрғын үй несиесін кепілсіз бере алмайсыз. Мұны есте сақтаңыз.
Неліктен банктер несиеден бас тартады
Несиеден бас тартудың көптеген себептері болуы мүмкін, өйткені скоринг жүйесі қарыз алушының мыңдаған параметрлерін бағалайды. Олардың барлығын тізіп шығу мүмкін емес. Ең қарапайымынан бастайық.
Несие беру алдында банк қарыз алушыны несие тарихының арнайы базасында тексереді. Сіз өз қарыздарыңызбен айналыспайынша, банкке қандай кепілдік берсеңіз де, сізге несие берілмейді. Кейбір несие ұйымдары, егер несие жылжымайтын мүлік кепілімен берілген болса, теріс CI бойынша жабылуы мүмкін.
Егер сіз ірі көлемде несие алғыңыз келсе, онда сізден сертификаттардың барлық түрлерін көрсету және (немесе) кепілгерлерді ұсыну талап етіледі. Банк сіздің төлем жасай алатыныңызға көз жеткізуі керек. Іс жүзінде қосымша кепілдіктер алынады.
Бас бостандығынан айыру орындарынан келген адамдарға, сондай-ақ өтелмеген соттылығы бар адамдарға несие берілмейді. Соттылықты өтегеннен кейін несие әлі де бекітілмеуі мүмкін. Бұл банктің саясатына байланысты.
Сондай-ақ сенімсіздік тудыратын немесе күмәнді беделге ие адамдарға несие берілмейді. Бұл санатқа: маскүнемдер, нашақорлар және психикалық ауытқулары бар адамдар кіреді.
Сондай-ақ жалған құжат пен анықтама берген адамдарға несие берілмейді. Мұндай жағдайларда қылмыстық іс қозғалады.
Несие тұрақты тұруға ықтиярхаты немесе тұруға ықтиярхаты жоқ адамдарға да берілмейді. Бірақ бұл ипотека немесе автокөлік несиесін алған жағдайда ғана қолданылады. Немесе валюталық несие.
Қазақстанға біраз уақытқа келген шетел азаматтарына да несие берілмейді.
Несие алуға өтініш.
Оны қалай жасауға болады және бұл үшін не істеу керек.
- Алдымен сізге қандай несие қажет, қандай сомаға және мерзімге қажет екенін шешу керек.
- Екіншіден, несие алатын банкті таңдау керек. Белгілі бір несиені берудің барлық ұсыныстары мен шарттарын мұқият зерттеңіз. Ең бастысы, сіз оны уақытында өтей аласыз ба, соны шешіңіз.
- Үшіншіден, кез келген банк несие беру шарттарын соңғы сәтте өзгерте алатынын есте сақтаңыз. Сондықтан сергек болыңыз.
Әдетте несиеге өтініш бергенде төлқұжат пен табыс туралы анықтама қажет. Дегенмен, сізде өте жақсы несие тарихы болуы керек. Кейбір жағдайларда кепіл және кепілгер талап етіледі. Әрі қарай банк несиенің сақтандыру бөлігін шығаруды ұсына алады, бұл өз кезегінде несие сомасына байланысты. Бұл қарыз алушы қандай да бір себептермен өзіне алған несиелік міндеттемелерін орындай алмаған жағдайда қажет.
Сіз жарақат кезінде жұмыс істей алмайсыз делік, сондықтан сіз несиені де төлей алмайсыз. Нәтижесінде сақтандыру жағдайы орын алып, несиеңіз ішінара өтеледі. Тағы бір егжей-тегжей – сізге несие картасын шығару ұсынылуы мүмкін, оны біраз уақыттан кейін аласыз.
Қорытынды
Сіз онлайн несиеге өтініш бере аласыз. Бұл жағдайда сауалнаманы электронды түрде толтыруға тура келеді. Ерекше жағдайларда сауалнамада сенімді деректер бар екенін және несие берілетін тұлға екеніңізді растау үшін төлқұжатыңызды сканерлеу қажет болады. Белгілі бір уақыттан кейін сіз өтінішіңіз бойынша шешімді білесіз. Бұл қарапайым – иә немесе жоқ.
