Егер сіз үй сатып алу үшін қысқа мерзімді несие іздесеңіз, бірнеше түрлі несие берушілерден таңдауға болады. Бұл компанияларда әдетте ең төменгі несиелік балл мен кіріс критерийлері, сондай-ақ сіздің қарызыңыздың кіріс қатынасына және ақшаны қалай пайдалануды жоспарлайтыныңызға қатысты басқа критерийлерді қоса алғанда, әртүрлі жарамдылық талаптары бар. Сондай-ақ сізден бастапқы алымдарды төлеу талап етілуі мүмкін.
Пайыз мөлшерлемесі
Пайыз мөлшерлемесі — несие бойынша төлейтін сома. Ол негізгі қарыз сомасына қолданылады және әдетте бастапқы несие сомасынан жоғары болады. Несие беруші бұл мөлшерлемені несие бойынша шығындарды жабу үшін алады. Ол жинақ шотынан немесе ықшам дискіден алатын пайыздарға да қатысты болуы мүмкін.
Қысқа мерзімді үй сатып алу несиелері бойынша әртүрлі ұсыныстарды салыстыру кезінде пайыздық мөлшерлемелер эталон ретінде қызмет етуі мүмкін. Олар сондай-ақ ипотека түрі, өтеу мерзімі және APR мөлшерлемесіне қалай әсер ететінін көрсете алады. Сіздің пайыздық мөлшерлемеңіз неғұрлым төмен болса, соғұрлым жақсы. Бірақ шешім қабылдамас бұрын, сенімді несие ұпайыңыз бар екеніне көз жеткізіңіз.
Несие берушінің веб-сайттарында көрсетілген мөлшерлемелер үлгі мөлшерлемелер болып табылады. Оларды несие беруші әртүрлі факторларды пайдалана отырып жасайды, соның ішінде федералды қорлардың ағымдағы мөлшерлемесі, бәсекелестердің мөлшерлемесі және несиеңізді андеррайтерлеу үшін штат деңгейі. Осы факторлардан басқа, сіздің біліктіліктеріңіз сізге ұсынылатын мөлшерлемеге де әсер етеді.
Алдын ала біліктілік
Алдын ала біліктілік – несие беруші сіздің несиеге қабілетті екеніңізді немесе жоқ екеніңізді анықтайтын процесс. Бұл өтеу тарихы мен қарыздарды қарау арқылы жасалады. Несие беруші несиені өтей алатыныңызға көз жеткізу үшін «жұмсақ» несиелік тексеру жүргізеді. Егер сіз несие алуға жарамды болсаңыз, сізге шарттар мен талаптар туралы мәліметтер ұсынылады. Несие беруші берген мәліметтер негізінде несиені қабылдауға немесе бас тартуға болады.
Алдын ала біліктілік келісім-шарт болып табылмаса да, ол нақты бюджетті белгілеуге және қаржыңызды жақсартуға көмектеседі. Бұл сізге жақсырақ шарттармен үлкен несие алуға мүмкіндік береді. Алдын ала біліктілік процесі әдетте онлайн немесе телефон арқылы жүзеге асырылады. Болашақ үй сатып алушылардың көпшілігінде бюджет туралы түсінік бар және кейбір негізгі қаржылық ақпаратты жинап қойған.
Несие берушілердің көпшілігі ай сайынғы табысыңыздың 36%-дан азын тұрғын үйге жұмсауды талап етеді. Несиенің максималды сомасы сіздің қарызыңыздың кіріске қатынасына негізделген. Мысалы, егер сіз $70,000 тапсаңыз, сіз $600,000 несие алуыңыз мүмкін. Дегенмен, несиенің жоғары сомасы ай сайынғы ипотекалық төлемнің жоғарылауына әкелетінін есте ұстаған жөн. Күтпеген қаржылық қиындықтар болса, оны төлеу өте қиын болуы мүмкін.
Алдын ала біліктілікті алу — сатып алушыларға баға диапазонында үй табуға көмектесетін оңай процесс. Көптеген банктер толтыру үшін бірнеше минутты алатын онлайн алдын ала біліктілік нысандарын ұсынады. Несие беруші ақпаратыңызды және несие профиліңізді бағалаған соң, олар сізге несие алуға болатын ең жоғары несие сомасын көрсететін алдын ала біліктілік хатын береді.
Қолдану процесі
Үй сатып алғанда, сатып алуды аяқтау үшін ақшаны қамтамасыз ету керек. Өтініш беру процесі несие берушіден несие берушіге дейін өзгереді, бірақ әдетте бірнеше негізгі қадамдарды қамтиды. Бірінші қадам — ұсыныс жіберу. Ұсыныс қабылданса, келесі қадамға өтуіңізге болады. Ипотекалық несие беруші сіздің жарамдылығыңызды және қаржылық тұрақтылығыңызды анықтау үшін өтінішіңізді қарайды.
Несие маманы қанша қарыз алуға болатынын анықтау үшін кірістеріңізді, активтеріңізді және қарыздарыңызды тексереді. Оларда барлық ақпарат болғаннан кейін, олар сізге несие бағасын береді. Бұл сізге мақұлданады дегенді білдірмейді, бірақ ол сізге қарыз алуға болатын сома және қандай төлемдер болатыны туралы түсінік береді.
Несие беруші сіздің несие өтініміңізді қарап, кейбір растайтын құжаттарды сұрайды. Оларға әлеуметтік сақтандыру нөмірлері, сіздің тұрғылықты мекенжайыңыз, жұмыс беруші туралы ақпарат, W-2 нысандары және жалпы айлық жалақыңыз кіреді. Мақұлдансаңыз, несие беруші сіздің несиеге жарамдылығыңызды бағалау үшін андеррайтерге өтінішіңізді жібереді.
Бастауыш алымдары
Үй сатып алуға арналған қысқа мерзімді несиелер үшін комиссиялар ипотекалық индустрияда кең таралған және жалпы несие сомасының үлкен бөлігі болуы мүмкін. Бұл комиссиялар сіздің несиелік өтініміңізді өңдеуге байланысты шығындарды жабады. Олар жиі 1% немесе одан аз болса да, олар басқа сатып алулар бойынша үнемдеуді азайту үшін жеткілікті маңызды болуы мүмкін. Комиссияны дүкен аралау, несие беруші несиелерін пайдалану немесе несие берушімен келіссөздер арқылы азайтуға болады.
Алымдар міндетті болғанымен, үй сатып алушылар төмен пайыздық мөлшерлемені қамтамасыз ету және ай сайынғы төлемдерді азайту үшін оларды төлеуді таңдауы мүмкін. Бұл оларға қарыздың кіріске қатынасын төмендетуге көмектесуі мүмкін. Бастапқы комиссияны төлеу немесе төлемеу сізге байланысты, бірақ несие беруші туралы шешім қабылдамас бұрын барлық несие ұсыныстарын салыстырған жөн.
Үй сатып алуға арналған қысқа мерзімді несиелер үшін бастапқы комиссияларды қарастырғанда, FHA және VA несиелерінің әртүрлі комиссиялары бар екенін есте сақтаңыз. FHA ипотекалық несиені алу комиссиясы несие мөлшеріне байланысты 1% немесе $2,500 болуы мүмкін. Бұл азырақ несие үшін комиссиядан әлдеқайда жоғары.
Сіздің пайыздық мөлшерлемеңіз жоғары болса, несие берушілер бастапқы комиссия туралы келіссөздер жүргізуге дайын болуы мүмкін. Дегенмен, несие берушілер әдетте бастапқы комиссияны өтеу үшін пайыздық мөлшерлемені төмендетпейтінін атап өткен жөн. Дегенмен, кейбір қарыз алушылар бастапқы комиссияны болдырмау үшін жоғары пайыздық мөлшерлемені төлеуге дайын. Кез келген жағдайда, несиені алу үшін комиссия сіздің несиеңізді өңдеу шығындарын жабады. Кейбір несие берушілер өздерінің комиссияларын көрсетеді, ал басқалары оларды біржолғы сома ретінде көрсетеді. Бұл алымдарға өтініш беру ақысы, өңдеу ақысы, андеррайтингтік алым және құжатты дайындау ақысы кіруі мүмкін.
Өтеу шарттары
Егер сіз жаңа үй алу нарығында болсаңыз және тез несие қажет болса, қысқа мерзімді несие — тамаша нұсқа. Бұл несиелер қысқа өтеу мерзімін ескере отырып жасалған, бұл сіздің жалпы ай сайынғы төлемдеріңізді төмендетуі мүмкін. Сіздің жалпы төлемдеріңіз жылдық пайыздық мөлшерлемемен (APR) анықталады және сіздің несие ұпайыңызға байланысты болады. Ұпайыңыз неғұрлым жоғары болса, APR соғұрлым төмен болады.
Қысқа мерзімді несиелердің өтеу мерзімі әдетте алты айдан 18 айға дейін болады. Ұзақ мерзімді несиелер, керісінше, кез келген жерде бір жылдан 25 жылға дейін созылуы мүмкін. Бұл несиелерді өтеу шарттарының көптеген нұсқалары бар, соның ішінде кейбірінде белгіленген мерзімі немесе төлем кестесі жоқ. Бұл несиені өз қарқыныңызбен өтеуге икемділік береді.
Дәстүрлі несие берушілерге балама
Дәстүрлі несие берушілер үй сатып алу үшін қысқа мерзімді несиелерді іздегенде бірінші кезекте жүгінетін болса да, басқа нұсқалар бар. Мысалы, тең дәрежелі несие беру платформасы нашар несиесі бар қарыз алушылар үшін тамаша нұсқа болуы мүмкін. Бұл несиелерді бір несиелік мекеме емес, жеке инвесторлар береді. Бұл несиелер әдетте өзгермелі пайыздық мөлшерлемелермен беріледі, бірақ қарыз алушының үйі қолдайды. Өтінім платформаға жіберіледі және оны инвесторлар қарайды.
Баламалы несиенің басқа түрі сәйкес келмейтін немесе кірісі көрсетілген несиелер ретінде белгілі. Бұл несиелер ең жақсы несиелік ұпайлары бар сатып алушыларға қаржыландыруды қамтамасыз ету үшін арнайы әзірленген. Олар сізден барлық кіріс көздерін дәлелдеуді талап етпеуі мүмкін, бірақ олар әлі де айтарлықтай бастапқы жарнаны талап етуі мүмкін. Бұл несиелер үкімет тарапынан реттелмейтіндіктен, олардың талаптары әр несие берушіге байланысты өзгереді.
